Certificado de Depósito (CD)

¿Que es un Certificado de Depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por bancos que proporciona una prima de tasa de interés a cambio de que el cliente acepte dejar intacto un depósito de suma global por un período predeterminado de tiempo. Casi todas las instituciones financieras de consumo los ofrecen, aunque depende de cada banco qué términos de CD quiere ofrecer, cuánto será la tasa de interés, y qué multas aplicará por retiro anticipado.

Investigar es crucial para encontrar las mejores tasas de CD, ya que las diferentes instituciones financieras ofrecen una gama sorprendentemente amplia. Tu banco tradicional podría pagar una miseria en un CD a largo plazo, mientras que un banco en línea o una cooperativa de crédito local podría pagar de tres a cinco veces el promedio nacional.

Estar abierto a diferentes instituciones y a una variedad de términos es clave para obtener los mejores rendimientos. A menudo, los stocks de plata y otros de metales raros dependen de las tasas de CD.

PUNTOS CLAVE

  • Los certificados de depósito de pago superior pagan tasas de interés más altas que las mejores cuentas de ahorro y del mercado monetario a cambio de dejar los fondos depositados por un período fijo de tiempo.
  • Los CD son una inversión más segura y conservadora que las acciones y los bonos, ya que a pesar de ofrecer menos oportunidades de crecimiento, tienen una tasa de rendimiento garantizada y no volátil.
  • Prácticamente todos los bancos, cooperativas de crédito y firmas de corretaje ofrecen un menú de opciones de CD.
  • Las principales tasas de CD disponibles a nivel nacional suelen ser entre tres y cinco veces más altas que el promedio de la industria para cada período, por lo que comprar ofrece ganancias significativas.
  • Si bien el dinero se bloquea por un período de duración cuando se abre un CD, existen opciones para salir temprano en caso de emergencia o cambio de planes.

¿Cómo funciona un CD?

Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia está en las condiciones que se aceptan cuando se firma. Después de comparar precios e identificar qué CD (s) abrirá, el proceso se centrará en cuatro cosas;

  1. La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que proporcionan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. Posteriormente, el banco no puede cambiar la tasa y, por lo tanto, reducir sus ganancias. Por otro lado, un rendimiento fijo puede perjudicarlo si las tasas luego aumentan considerablemente y usted pierde la oportunidad de aprovechar los CD con pagos más altos.
  2. El término: este es el período de tiempo que usted acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier sanción (por ejemplo, CD de 6 meses, CD de 1 año, CD de 18 meses, etc.) El plazo termina en la “fecha de vencimiento, “Cuando su CD haya madurado completamente y pueda retirar sus fondos sin penalización.
  3. El principal: con la excepción de algunos CD especiales, esta es la cantidad que acepta depositar cuando abre el CD.
  4. La institución: el banco o la cooperativa de crédito donde abre su CD determinará aspectos del acuerdo, como multas por retiro anticipado (EWPs) y si su CD se reinvertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones al momento del vencimiento.

Una vez que su CD está establecido y financiado, el banco o cooperativa de crédito lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta en papel o electrónicos, y generalmente pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD.

¿Por Qué Abrir un CD?

A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tasas de interés fijas, y generalmente aseguradas por el gobierno federal que a menudo pueden ser más altas que las tasas pagadas por muchas cuentas de ahorro tradicional. Las tasas de CD generalmente son más altas si está dispuesto a dejar el dinero por períodos de tiempo más largos.

Como resultado de las alzas de tasas de la Reserva Federal desde 2017, los CD se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que desean ganar más que la mayoría de los ahorros, cuentas corrientes o cuentas de mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.

CD’S vs Cuentas de Ahorro o “Money Market”

Los certificados de depósito son un tipo especial de instrumento de ahorro. Al igual que una cuenta de ahorros o money market, proporcionan una forma de ahorrar dinero para un objetivo específico, como el pago inicial de una casa, un vehículo nuevo o un gran viaje, o para estacionar fondos que simplemente no necesita gastos diarios, todo mientras obtiene un cierto rendimiento de su saldo.

Pero mientras que las cuentas de ahorro y money market le permiten variar su saldo mediante depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que alcanza su fecha de vencimiento, ya sea seis meses o cinco años. A cambio de dar acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o money market.

¿Cómo se Determinan las Tasas de los Certificados de Depósito?

Cada seis u ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, por sus siglas en inglés) de la Reserva Federal decide si aumentar, disminuir o dejar sola la tasa de fondos federales. Esta tasa representa el interés que los bancos pagan por pedir dinero prestado a través de la Reserva Federal. Cuando el dinero de la Fed es barato (es decir, la tasa de fondos federales es baja), los bancos tienen menos incentivos para las cuentas de deposito de los consumidores. Pero cuando la tasa de fondos federales es moderada o alta, los bancos pueden mejorar pagando a los consumidores una tasa competitiva por sus depósitos.

En diciembre de 2008, la Fed redujo su tasa al nivel más bajo posible de esencialmente “cero”, como un estímulo para sacar a la economía estadounidense de la Gran Recesión. Sin embargo, los ahorradores se vieron perjudicados ya que las tasas quedaron ancladas allí durante siete años completos. Durante ese tiempo, las tasas de depósito de todo tipo (ahorros, money market y certificados de depósito) se desplomaron.

A pesar de eso, desde diciembre de 2015, la Fed ha estado aumentando gradualmente la tasa de fondos federales, de acuerdo a las métricas que muestran crecimiento y fortaleza en la economía de los EE. UU. Como resultado, el interés que los bancos están pagando por los depósitos ha aumentado durante más de tres años, con las principales tasas de CD ahora como una opción atractiva para ciertas inversiones en efectivo.

💡 IMPORTANTE: Cuando considere abrir un CD o cuánto tiempo elegir, preste atención a los movimientos y planes de fijación de tasas de la Fed. Abrir un CD a largo plazo justo antes de un aumento de la tasa de interés de la Fed puede afectar sus ganancias futuras, mientras que las expectativas de una disminución de las tasas pueden indicar un buen momento para fijar una tasa a largo plazo.

Sin embargo, más allá de la acción de la Reserva Federal, la situación de cada institución financiera es un determinante adicional de cuánto interés está dispuesto a pagar en CD específicos. Por ejemplo, si el negocio de préstamos de un banco está en auge y se necesita una cantidad cada vez mayor de depósitos para financiar esos préstamos, el banco puede ser más agresivo al tratar de atraer clientes de depósitos. Por el contrario, un banco excepcionalmente grande con reservas de depósitos más que suficientes puede estar menos interesado en aumentar su cartera de CD y, por lo tanto, ofrecer tasas de certificados insignificantes.

¿Son Seguros los CD?

Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros disponibles, por dos razones:

1. Su tasa es fija y está garantizada, por lo que no hay riesgo de que la devolución de su CD se reduzca o incluso fluctúe.

2. Lo que firmó es lo que obtendrá, ya que está en su acuerdo de depósito con el banco o la cooperativa de crédito.

Las inversiones en CD también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC proporciona seguro para bancos y la NCUA proporciona seguro para cooperativas de crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta $250,000 de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por el gobierno de los EE. UU. si esa institución fallara. Las quiebras bancarias son excepcionalmente raras en estos días. Pero es bueno saber que una quiebra bancaria no pondría en peligro sus fondos.

La clave para garantizar que sus fondos estén lo más seguros posible es asegurarse de elegir una institución que tenga seguro FDIC o NCUA (la gran mayoría lo hace, pero una pequeña minoría en su lugar tiene seguro privado), y evitar exceder los $250,000 en depósitos en su nombre en cualquier institución. Si tiene más de esa cantidad en depósitos, puede maximizar su cobertura distribuyendo sus fondos en varias instituciones y / o más de un nombre (por ejemplo, su cónyuge).

¿Cuando es una Buena Idea Abrir un CD?

Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Tal vez tenga efectivo que no necesita ahora, pero que deseará en los próximos años, tal vez para unas vacaciones especiales o para comprar una nueva casa, automóvil o bote. Para usos a corto plazo como ese, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese período de tiempo.

O tal vez simplemente desee que una parte de sus ahorros se invierta de manera muy conservadora, o evitar el riesgo y la volatilidad de los mercados de acciones y bonos por completo. Aunque los CD no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones de capital o deuda, tampoco conllevan el riesgo de recesiones.

Una de las desventajas de los CD también puede ser una característica útil para algunos ahorradores. Para aquellos que se preocupan, no tendrán la disciplina para evitar aprovechar sus ahorros, el plazo fijo de un CD, y la penalidad asociada por retiro anticipado, proporcionan un elemento disuasorio para el gasto que las cuentas regulares de ahorro y del mercado monetario no tienen.

Una versión de esto es usar CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas disponibles en caso de una emergencia porque la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una multa si tiene que recurrir a sus fondos antes de tiempo, la idea es que solo haría esto en una verdadera emergencia, no por razones menores sino tentadoras. Mientras tanto, obtendrá un mejor rendimiento mientras se invierten los fondos que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

✔ Ventajas

  • Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o del mercado monetario.
  • Paga una tasa de rendimiento predecible y garantizada, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.
  • Está asegurado federalmente si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA.
  • Puede ayudar a defenderse de las tentaciones de gasto, ya que retirar los fondos anticipadamente provoca una penalización.

✘ Desventajas

  • No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado.
  • Por lo general, gana menos de lo que las acciones y los bonos pueden con el tiempo.
  • Obtiene una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés aumentan durante el plazo.

¿Donde Puedo Obtener un CD?

Prácticamente todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen al menos un certificado de depósito, y la mayoría tiene una amplia gama de términos en oferta. Por lo tanto.

Además, puede abrir CD a través de su cuenta de corretaje. Explicaremos más sobre estos más adelante, pero en resumen, estos también son certificados bancarios. Su firma de corretaje simplemente sirve como intermediario.

¿Cuanto Dinero Necesito para Abrir un Certificado de Depósito?

Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establecerá una política de depósito mínimo en todos los términos de CD que ofrece, mientras que algunos en su lugar ofrecerán niveles de tasas, proporcionando un APY más alto para aquellos que cumplan con depósitos mínimos más altos.

En teoría, tener más fondos disponibles para depositar le otorgará una mayor rentabilidad. Pero en la práctica, esto no siempre es cierto. Por ejemplo, tener $25,000 listos para depositar pudiese permiterle abrir un CD cuyo interés no está disponible para otros con cantidades menores. Pero muchas de las 10 tasas principales en cada término de CD se pueden lograr con inversiones modestas de solo $500 o $1,000. Y la gran mayoría de las tarifas máximas están disponibles para cualquier persona con al menos $10,000. Un depósito de $25,000 solo se requiere ocasionalmente para una tarifa máxima.

¿Que Término Debo Elegir para Abrir un CD?

Hay dos consideraciones importantes al decidir por cuánto tiempo un término de CD es adecuado para usted. El primero se centra en tus planes para el dinero. Si se trata de un objetivo o proyecto específico, el inicio esperado de ese proyecto lo ayudará a determinar la duración máxima del plazo del CD. Por el contrario, si solo está ahorrando dinero para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.

En segundo lugar, debe considerar lo que se espera que suceda con la tasa de la Fed. Si se anticipa que la Fed aumentará las tasas, y por lo tanto las tasas de CD de los bancos y las cooperativas de crédito probablemente aumentarán, los CD a corto y mediano plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con un tasa menor durante cinco años cuando aparecen nuevas tasas más altas. Por el contrario, la expectativa de que las tasas disminuyan en el corto plazo puede provocar que desee obtener CD a largo plazo, por lo que puede fijar las tasas más altas de hoy en los próximos años.

¿Qué es una Escalera de CD y Por Qué Debería Construir Una?

Los inversores de CD inteligentes tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios de tasas a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tasas más altas que ofrecen los términos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. Aquí te explicamos cómo hacerlo.

Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otro quinto en un CD de 2 años, otro en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años. Supongamos que tiene $25,000 disponibles. Eso le daría cinco CD de diferente duración, cada uno con un valor de $5,000.

Luego, cuando el primer CD vence en un año, toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa más alta. Un año después, su CD inicial de 2 años madurará y usted invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos con APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.

Algunos inversores en CD también hacen una versión más corta de la escalera de CD, utilizando CD de 6 meses en el extremo inferior de la escalera y CD de 2 o 3 años en la parte superior. Aquí tendría fondos accesibles dos veces al año en lugar de solo una vez al año, pero estaría ganando las mejores tarifas disponibles para CD de 2 a 3 años en lugar de las tasas de 5 años

¿Cómo se Acreditan las Ganancias en los CD?

Cuando se tiene un CD, el banco aplicará intereses a su cuenta a intervalos regulares. Esto generalmente se realiza mensualmente o trimestralmente, y aparecerá en sus estados de cuenta como intereses devengados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorros o money market, se acumularán y se le informarán en el nuevo año como intereses ganados, para que pueda informarlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.

A veces, las personas se confunden con esto porque no pueden realmente retirar y utilizar esas ganancias de intereses. Por lo tanto, su expectativa es que se les aplicarán impuestos sobre las ganancias cuando retiren los fondos de CD al vencimiento (o antes si cobran antes de tiempo). Esto es incorrecto. Para fines de declaración de impuestos, las ganancias de su CD se gravan al momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente de cuándo retire sus fondos de CD.

¿Qué le Sucede a mi CD Cuando Madura?

En el mes o dos previos a la fecha de vencimiento de su CD, el banco o la cooperativa de crédito le notificará la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo decirle qué hacer con los fondos que vencen. Por lo general, le ofrecerá tres opciones.

1.- Pasar el CD a un nuevo CD en ese banco: Por lo general, se incluiría en un CD que coincida más estrechamente con el término de su CD en desarrollo. Por ejemplo, si tiene un certificado de 15 meses de finalización, probablemente acumularán su saldo en un nuevo CD de 1 año.
2.- Transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco: Las opciones incluyen una cuenta de ahorro, corriente o mercado monetario.
3.- Retirar los ingresos: Pueden transferirse a una cuenta bancaria externa o enviarse por correo en un cheque en papel.

En cualquier caso, la comunicación del banco estipulará una fecha límite para que brinde instrucciones, con una indicación de lo que hará la institución en lugar de recibir su orientación. En muchos casos, su movimiento predeterminado será transferir sus ganancias a un nuevo certificado.

💡 IMPORTANTE: Perder la fecha límite del banco para instruirlo sobre cómo manejar los ingresos de su vencimiento del CD puede llevarlo a encerrarse involuntariamente en una tasa inferior en los próximos años, o incurrir en una multa por retiro anticipado no deseado y potencialmente considerable porque esperó demasiado tiempo antes de extraer sus fondos.

¿Qué Sucede Sí Necesito Retirar Mi Dinero Antes de Tiempo?

Si bien abrir un CD implica aceptar mantener los fondos en depósito sin retiros durante el período, eso no significa que no tenga opciones si sus planes necesitan cambiar. Ya sea que tenga una emergencia o un cambio en su situación financiera, o simplemente sienta que puede usar el dinero de manera más útil o lucrativa en otro lugar, todos los bancos y cooperativas de crédito han estipulado términos sobre cómo cobrar su CD temprano.

La salida no será gratis, por supuesto. La forma más común en que las instituciones financieras acomodan una terminación prematura es evaluando una multa por retiro anticipado (EWP) sobre los ingresos antes de que se distribuyan sus fondos, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en su acuerdo de depósito cuando abrió el certificado por primera vez . Esto significa que puede saber antes de aceptar el CD si la multa por retiro anticipado es aceptable para usted.

Por lo general, el EWP se cobra como intereses de varios meses, con una mayor cantidad de meses para plazos de CD más largos y menos meses para CD más cortos. Por ejemplo, la política de un banco podría ser deducir tres meses de interés para todos los CD con plazos de hasta 12 meses, seis meses de interés para aquellos con plazos de hasta 3 años y un año completo de interés para sus CD a largo plazo. Estos son solo ejemplos: cada banco y cooperativa de crédito establece su propia multa por retiro anticipado, por lo que es importante comparar las políticas de EWP siempre que decida entre dos CD similares.

Es especialmente aconsejable tener cuidado con las políticas de retiro anticipado que pueden afectar su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente solo hará que ganes menos de lo que ganarías si mantuvieras el CD hasta el vencimiento. En general, todavía tendrá ganancias, ya que el EWP generalmente solo consumirá una parte de sus intereses ganados. Pero existen algunas sanciones particularmente onerosas en el mercado, donde se aplica una penalización de porcentaje fijo. Dado que este porcentaje puede superar lo que ganó en un CD que no ha guardado durante mucho tiempo, podría encontrarse recaudando menos de lo que invirtió. Como resultado, es mejor evitar este tipo de EWP.

Siempre revise la política de retiro anticipado de un banco antes de comprometerse con un CD. Si es especialmente agresivo, o puede encontrar otro CD con una tasa similar y un término más leve, será prudente mantenerse alejado de las sanciones más duras.

CERTIFICADOS DE DEPÓSITO ESPECIALES: aumento, complemento, sin penalización, jumbo e IRA

El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos intactos hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las cooperativas de crédito también ofrecen una variedad de certificados de especialidad con diferentes estructuras y reglas.

CD de aumento

A veces se denominan certificados de aumento de tasa. Los CD de aumento ofrecen a los ahorradores la oportunidad de acceder a una tasa más alta, generalmente una vez durante el término de duración. Por lo tanto, si abre un certificado de 5 años y las tasas aumentan durante ese período, tendrá una oportunidad de obtener una tasa más alta actualmente ofrecida por el banco, que luego se aplicará durante la duración de su término. Ocasionalmente, los CD acumulados permitirán dos aumentos de tasas, aunque sólo para los CD a largo plazo.

CDs complementarios

Los CD complementarios a dicionales le permiten jugar con el monto de su depósito, en lugar de su tasa de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar su capital invertido. Algunos bancos permitirán tantos complementos como desee; otros estipularán una cierta cantidad de complementos permitidos por período de tiempo (por ejemplo, por mes o trimestre), y algunos limitarán los complementos a solo uno o dos durante el período completo.

CD sin penalización

Los CD sin penalización son atractivos, ya que parecen proporcionar el beneficio de la tasa de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que necesite retirar dinero antes de tiempo. Los CD sin penalización pueden cerrar la brecha entre una cuenta de ahorros totalmente accesible y un CD con una penalización por retiro anticipado. Pero como puede adivinar, “sin penalización” viene con una etiqueta de precio: una tasa de interés más baja de la que podría ganar con un CD tradicional. Por lo tanto, es importante comparar las tasas de los CD sin penalización con lo que puede ganar de una cuenta de ahorros o del mercado monetario superior.

CD “Jumbos”

Este es otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los Jumbos son simplemente CD con un depósito mínimo grande. Ningún órgano de gobierno prescribe la palabra para llamar a un CD un “jumbo”, por lo que cada banco decide por sí mismo. El umbral más típico es un depósito mínimo de $50,000. Algunas instituciones llaman a los CD de $25,000 un certificado jumbo (o quizás “mini jumbo”), mientras que otras reservan la etiqueta jumbo para CD de al menos $100,000.

CDs IRA

Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CD de IRA. Algunos tienen un menú separado de CD que están disponibles como IRA, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CD estándar se configure como CD de IRA. Una diferencia en ambos casos es que los CD de IRA deben guardarse en una cuenta de IRA oficialmente designada.

OBTENIENDO UN CD: CDs Directos vs. CDs de corretaje

Si tiene una cuenta de broker (corretaje), puede haber notado los CD que se ofrecen allí, y probablemente te hayas preguntado cual es la diferencia respecto a los certificados de depósito abiertos directamente con un banco o cooperativa de crédito.

El primer punto es que los CD negociados a traves de un broker son CD bancarios, y la firma de corretaje actúa como intermediario de simplificación de procesos. Dicho esto, hay algunas diferencias importantes.

Tasas más bajas

Aunque los CD de corretaje ocasionalmente ofrecen tasas competitivas con los certificados bancarios directos, más típicamente las tasas en los CD negociados a través de un broker son más bajas. Si maximizar sus devoluciones de CD es una prioridad, generalmente será mejor ir directamente a la fuente.

Más comodidad…

Abrir un CD de corretaje también es un poco más fácil. Como ya tiene una cuenta con la firma de corretaje, adquirirá el CD en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD. La terminación también se simplifica: cuando el CD vence, los fondos generalmente se transferirán a su cuenta de efectivo en la casa de bolsa.

… Excepto si necesita retirarse temprano

Los retiros anticipados se tratan de manera muy diferente para los CD de corretaje que para los certificados de depósito bancarios directos. Si necesita cobrar un CD de corretaje anticipadamente, debe venderlo en el mercado secundario. Si bien su firma de corretaje proporciona acceso a este mercado y, en general, es fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá asegurar para su certificado. Los factores clave incluyen si está vendiendo durante un entorno de tasa de interés ascendente o decreciente y el tiempo restante en su certificado.

Vender en el mercado secundario no es necesariamente negativo: no siempre genera rendimientos inferiores. Pero lo que renuncia es cualquier garantía o previsibilidad sobre cuánto de sus ingresos retendrá.

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